车险|特斯拉要颠覆保险业，＂开放平台＂能成行业解药吗？

“特斯拉又要颠覆传统了，这次瞄准了保险业……”
“特斯拉入局，又一个行业将被颠覆？”
“特斯拉卖保险会比卖车更赚钱吗 ?”
“特斯拉开卖保险！又一万亿级大蛋糕争夺战打响”
……

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最近汽车、科技和金融行业都在热议特斯拉的新动作：10月14日，特斯拉于美国德州正式推出基于“实时驾驶行为（UBI，即usage-based-insurance）”的车险产品。这款产品面世不易，从酝酿到推出一共耗时两年，原因在于这款产品改变传统车险的逻辑，其不再根据新车购置价、车型、车龄、出险情况等信息计算保费，而是根据车辆使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为设计，其中特斯拉新推出的安全评分系统将成为左右保险费率的主要因素，由五个安全指标决定：每1000英里碰撞警告、紧急制动、急转弯、不安全跟车和强制接管Autopilot，这些数据由特斯拉智能汽车采集。

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保险行业的费率进入“千人千价”的精细化定价模式。在这种计费模型下，特斯拉车险定价将比现有车险低30%至40%，这一业务将给特斯拉带来30%至40%的收益。这意味着，车企不再只是传统保险机构的渠道，掌握数据、场景和渠道的它们已具备给用户提供个性化保险服务的能力。
个性化、定制化、精细化保险时代来临，“卖保险”或许会成为企业经营的必修课。
企业都要学会“卖保险”？其实在特斯拉UBI车险前，保险行业的创新就已静水流深。
前段时间iPhone 13系列发布，支付宝靠一则“我裂开了”营销让小众的碎屏险进入大众视野。实际上，“碎屏险”出现已久，此前OPPO等国产品牌也已支持。尽管“碎屏险”来自众安保险，但理论上来说，手机巨头们在售卖产品外，已经多了一则身份：通过定制与产品使用场景结合的个性化保险，成为售卖保障服务的渠道，为什么自己不做保险服务？一是因为没牌照，二是因为不专业。

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不论最终是由谁来提供保险服务，围绕场景的创新保险服务，正在无缝地进入人们的生活，淘宝的退货险、美团外卖的准时宝、OTA平台的退票险/延误险、无人机的炸机险……这些创新保险跟前些年的噱头式险种（如吃货险、爱情险、堵车险、痘痘险）不同，其利用互联网与场景紧密结合，抓住用户刚需，受到市场欢迎，已成为保险行业的新蓝海。

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人们在生活中特别是交易时有各种后顾之忧，这背后隐藏着各种保险需求。不过多年前保险只能围绕健康、汽车、财产等大的通用场景去做产品创新，因为针对细分场景做个性化保险服务，会有购买麻烦、理赔复杂、风控难做等问题。如今，科技与保险的深度结合让这些问题迎刃而解。随着互联网对人们生活方方面面的渗透，人们的日常生活行为被更大程度的数字化，交易可追溯，行为可洞察，责任可划分，这给场景式保险创新提供了新的土壤。
对于有流量特别是有交易场景的企业来说，像特斯拉一样挖掘用户需求提供创新的保险产品就有了营收新来源。流量红利消失，企业深耕细作、挖掘存量、苦寻增量，创新的保险服务有望成为新的增长引擎。“特斯拉卖保险会比卖车更赚钱吗 ”这样的说法在几年后将不再是无稽之谈。
如何快速解锁保险市场?特斯拉UBI车险从酝酿到在德州试点耗时两年之久，巨头尚且面临重重困难，普通企业自己做保险服务更不现实，监管牌照是难题，在产品、运营、服务、技术和风控等方面同样面临重重挑战。对于普通企业来说，要解锁保险市场最现实的路径是与专业保险机构合作。