蚂蚁消金：将理性借贷作为核心KPI( 二 )

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理性借贷是全社会的课题
很多人认为，理性消费纯靠个人意志的，外界左右不了。并且，过度消费的也只是少数群体，不是主流。
如果从整体数据上来说，可能确实如此。最新的花呗用户数据显示，其一半用户的授信额度在5000元以下， 90%的用户不会把额度消费完，四分之三的用户在用花呗的过程当中，从来没有付过息费，对大部分用户来说，花呗这样的信贷服务就是一种资金垫付手段，薅的是那免息期的福利。
“就算过度消费是一个小众现象，也给我们提了一个醒。以前信贷服务获得率不高的时候，我们做花呗的出发点是希望让更多的人能获得这类服务。但当整个行业的服务供给变充分以后，关注金融服务的适当性、用户健康度来说就变得更为重要。 ”释问说。
所以，过去两年，蚂蚁消金采取了一系列围绕理性借贷教育的动作。 2020年年底，花呗主动下调了部分年轻用户的额度，不少年轻用户额度被降至3000元以内。 2021年1月，花呗、借呗上线“账单助手” 。此外，借呗还把借款页面上“借1万元用1天仅需X元”的“仅”字去掉了。
作为一款信贷管理工具， “账单助手”集中呈现了花呗团队对于提升用户信贷管理能力的思路。 “账单助手”产品经理加柒对我们解释道，当面对全量用户的时候，一刀切的降额或断贷并不是倡导理性借贷的科学方式，因为这会打乱他们原本的资金安排，反而可能引发次生问题。消费信贷是一种金融工具，让用户具备管理它的能力，才是更根本和可持续的解决方式。
“账单助手”尝试从三个核心环节去帮用户建立这种能力：
一是付款前，让用户充分了解自己的偿还能力，有多少钱还款。
二是付款时，让他明确知晓自己本月消费金额，剩余余额。
三是还款时，依据不同的还款能力，给到最适合的还款建议。
根据这三个环节进行设计， “账单助手”这个产品也应运而生，它的任务是帮助用户进行预算管理、花超提醒、还款建议，防止过度消费的情况。

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使用“账单助手”时，它会根据用户6个月平均还款金额推荐一个“每月理想账单数额” ，这个数额会低于花呗给用户的授信。虽然用户也可以自己修改，但这个过程本身就在提醒用户，消费需要有计划和节制。
一旦用户的实际消费超出了自己设定的预算金额，在支付过程中就会收到“快要花超了和已花超了”的提醒。让用户再理性思考一下，这个环节劝退了不少冲动消费。
但依然有执着的消费者就是超额消费，那么在出账单日时， “账单助手”会引导用户做相应的分期安排，根据用户还款能力执行还款期数进行推荐。并且，账单助手会显示未来每个月的需还款金额。
“把未来总计负债按月给用户展示，是整个金融行业都是很少见的举措。 ”加柒这样说道。
如果需要让用户提前的知晓该消费多少钱，那前提一定是要让他知道后面的账单数，这个是花呗让用户提前消费的一个大前提。加柒继续表示：我们非常坚定的说，我们就是要把“未来总计贷还”按月的展示，展示给用户。
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“账单助手”带来的思考
【蚂蚁消金：将理性借贷作为核心KPI】2021年9月份“账单助手”上线，至今已经有1.7亿的用户来通过它查账、管账。还有6700万的用户，主动的订阅了花超的提醒。这些规模的数字，也代表用户有自主管理信贷消费的需求。