双十一|宇宙的尽头未必是铁岭，但互联网的尽头一定是实业( 二 )

拿海尔来说， 3万多销售网点，数千经销商，每年有数十亿的资金缺口，它甚至以自己的信用担保、银行拆借，帮助供应商补充流动资金。可代价是自己更高的融资成本，更少的信用额度，还只能惠及20%的头部小伙伴，叠不起更强的Buff 。
后来，海尔还与几家银行合作，提供物流信息和经营历史数据，帮经销商贷出资金，但仍然免不了要抵押、要担保、额度少、惠及面小。过程很努力，结果还是差强人意。
比如， 100万存货，有担保，贷出70-80万资金，已经是恩赐。而那些进货量更小的低阶经销商、零售商，只能和李网一样，自力更生。
一位供应链的行家向小郝子解释：也别怪银行僵化，毕竟它们风险控制至上，没法获取经销商更全面的收支进出，经营细节，木有全景数据，无法分析，不好判断，只能祭出抵押、担保等老套路。
毕竟，法规森严，不讲情面，现在随便出贷，就怕将来承受不来。
其实，实体供应链，就缺一个“从行业中来，到金融中去”的突破点，进而导入时代的红利，打造升级的奇迹。
老树开新花而互联网正是希望所在，只要有积累，一切都不白给。
早在2017年初，网商银行就与菜鸟网络、天猫共建供应链金融服务流程，打通阿里商家供应链各环节，统筹销售流、物流、资金流，集中所有运营数据，利用决策树、随机森林、神经网络、增量学习等机器学习算法，摸索信用评价和授信的法门。
当年，其借贷就已经普惠生鲜、快消等货值不稳定，销售变数大的商家，搞定了一般银行要抵押、要担保都不敢贷的牛排卖家、水果商户。双11前，这套供应链金融系统就覆盖了275万商家，降低其15-30%的融资成本。
如今， 4年的时间包浆下，上述新模式彻底走通，按《创新者的解答》所说：产品或服务， “不够完美”的，才封闭起来自己做， “足够好”的，就应该作为基础设施，公开、溢出、赋能。
而此时，大品牌数字化程度高，有大量的合同约束、贸易单据、流水参照，与网商银行的供应链风控同质、同构，更容易形成共振，更能透析经销商的信用画像。

特别是去年，立白金融CEO欧健峰就说：抗疫期间，网商银行为重要地区许多经销商提供无接触借款，帮助他们度过了危机，甚至协助整个日化行业化解了资金风险。
示范效应下，今年品牌供应链金融体制一完善，立马就有500家品牌上门合作，与网商银行共营“大雁系统”（品牌头雁领飞，经销商一起起飞）。品牌们操作有模版，供应链金融的规模、覆盖面迅速翻番。
于是，李网用手机就申请到100万元采购贷，还有金锣火腿肠的经销商，因为同时代理Rio等品牌，均被“大雁系统”覆盖，供应链网络被全面识别后，授信额度翻了好几番。
一句话：原来是品牌、经销商找钱，现在是钱找品牌、经销商。老树开新花，喜提热榜资源位。
大巧不工昨日种种，譬如昨日死；今时种种，譬如今时生。逆天改命的不只有品牌，还有银行。
比如，安徽宿州的旺旺分销商朱楠楠，其下游商超缺货，她要随时补货。遇到旺季，商超回款慢，进货又要全款，流动资金缺口很大，可当地银行能给的授信上限也就20万元，靠自己筹款，只能眼巴巴错过旺季。
但现在邮储银行与网商银行联合，基于供应链的贸易关系，共建数据风控模型，为旺旺经销商提供数字供应链金融，朱楠楠因此拿到230万元的额度，生意越做越大。